＜FP相談事例＞マイホームを購入し家計改造に乗り出した40代シングル女性Ｃさんの保険の見直し

まずは、相談者Ｃさんのご家族構成や家計・住まいの状況などと、加入している保険について整理しておきましょう。

 

＜Aさんの家族構成＞
本人 45歳・会社員

 

＜その他DATA＞
年収 450万円
住宅 持ち家（最近購入）

 

現在加入中の生命保険（保険料 月8700円）

被保険者	保険商品	保険金額	保険期間	保険料
本人	定期付終身保険	・死亡保障1500万円（終身保険300万円＋定期特約1200万円） ・医療特約 日額5000円・女性疾病特約付き・がん特約付き その他	終身（特約は80歳まで）	8700円

＊保険料は目安額です

40代半ばのＣさん。人生の折り返し地点で家計全体の見直しに着手。シングルですが、住宅ローンを借りてマイホームを購入しました。団体信用生命保険にも加入したので、この機会に保険の見直しをしようと考えています。

 

現在加入しているのは、若いころに付き合いで加入した定期付終身保険。10年更新型で、３年後に2度目の更新が来る予定です。そもそも1500万円の死亡保障は不要だったように思いますが、当時は早く結婚するつもりでいたため高くしてあったそうです。

 

そろそろ将来のことを考え始めたことで、生命保険も気になり始めたそうです。医療保障が80歳までしか付けられないことも知り、終身でカバーしたいと考えています。

 

さらに、老後資金の準備をしっかり行うための対策も検討中。保険料は今より上がることは了承しています。

十数年前に加入した定期付終身保険は、そもそも死亡保障がオーバーしていることと、医療保障が80歳で終わってしまうことなどから、見直しを行いました。

 

定期付終身保険の終身保険部分は予定利率が高いため、解約返戻金で買える小型の終身保険にする「払済」を行って残しました（いくらの終身保険になるのかは保険会社で試算してもらいます）。死亡保障に関しては、シングルのCさんの場合は、葬儀費用程度でよいことや、住宅ローンを組んで団体信用生命保険に加入したこともあって、この払済保険（終身保険190万円）のみに。

 

一方、医療保障とがん保障については、終身型の単体保険に入りました。医療保険は日額5000円、がん保険はがん診断一時金のみのシンプルな保険です。先進医療特約は医療保険にのみ付けました。保険料の負担を吸収できる家計状況であれば、保険料が上がっても65歳払済にすれば、高齢期の保険料負担はなくなります。

 

以前は女性疾病特約を付けていたので、Ｃさんは今回もつけるかどうか迷われましたが、保険料負担を抑えるため、がん保険に入るか女性疾病特約にするか迷った末に、がん保険を選択しました。

 

このほか、将来の老後資金不足を補うため、つみたてNISAを始めるとのこと。バランスをとる意味もあって個人年金保険にも加入しました。60歳までの15年間月1万円ずつ払込み、10年間据え置いて、70歳から10年確定年金で年約18.5万円受取れるというもの。返戻率は決して高くはないものの、年金保険料控除のメリットがあることと、何より手元にお金があるとついつい使ってしまうことから、つみたてNISAと2本立てでしっかり老後に備える決意をしたそうです。

 

保険料は上がったものの、うち1万円は将来、年金として戻ってくることから、実質的には保険料はダウン。ご本人の満足度が高い見直しになりました。

 

見直し後の生命保険（保険料 月14500円）

被保険者	保険商品	保険金額	保険期間	保険料
本人	定期付き終身保険→払済にする	・死亡保障約190万円	終身	0円
	終身医療保険	・日額5000円 ・先進医療特約	終身	2500円
	終身がん保険	・がんで一時金	終身	2000円
	個人年金保険	・確定年金（70歳から10年）	80歳	10000円

＊保険料は目安額です

 

※この記事は2018年7月時点の法律・情報にもとづき作成しているため、将来、法律・情報・税制等が変更される可能性があります。(2018年7月31日)