「金利引継ぎ特約付きフラット 35」 というものがあることをご存知でしょうか？　このローンを利用して住宅を購入すると、将来、その家を売却するときに、相手が希望すれば住宅ローンも引き継ぐことができるというものです。固定金利のため低金利の時期にこのローンを利用すれば、金利が上がったときにメリットになる場合もあります。

■「金利引継ぎ特約付きフラット 35」とは？

「金利引継ぎ特約付きフラット 35」の前に、そもそも「フラット 35」 って何？という疑問を持っている人もいるでしょうから、簡単に説明しておきます。「フラット 35」とは、家を買うときに利用する住宅ローンの一種です。民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供している、最長 35 年の全期間固定金利型の住宅ローンです。

固定金利で安心できるだけでなく、保証人も不要で、繰上返済や返済方法の変更を行う場合の手数料もかからないなど、メリットも多い商品です。 質の高い住宅の取得を支援し、金利が一定期間引き下げられる「フラット 35S」というさらに魅力的な住宅ローンもあります。

では、「金利引継ぎ特約付きフラット 35」とはどのようなものかというと、フラット 35 を利用して家を買ったとします。 ローンの返済中に住宅を売却する場合に、住宅を購入してくれた相手にフラット 35 の債務を引き継ぐことができる住宅ローンです。 当初は「債務承継型ローン（アシューマブルローン）」という名称が使われていたと聞けば、なるほどとうなずけるのでは？

「金利引継ぎ特約付きフラット 35」の借入対象となる住宅は、長期優良住宅の認定を受けた住宅に限ります。 しかも、利用できるのは新規借入時のみで、借換えには利用できません。一部の金融機関のみの取り扱いとなっています。

（参考）住宅金融支援機構

■「金利引継ぎ特約付きフラット 35」のメリット

「金利引継ぎ特約付きフラット 35」 を利用した場合、将来的にその住宅を売却する際に、フラット 35 で借りている分の住宅ローンの残債も引き継ぐ選択が可能になります。**借入時より金利が上がっていても、住宅購入者は低い金利の住宅ローンで借りている残債分は引き継げるのです。**これは大きなメリットといえるでしょう。

住宅購入者からすれば、低利の住宅ローン付きで購入できるメリットがあり、売主側も、低い金利の住宅ローンがついていることをアピールポイントの１つにすることができます。 不足分は、新規で住宅ローンを借りなくてはいけませんが、もしも金利が大きく上がっていたら、一部でも低利のローンで借りられるのは、購入者側からすればメリットです。

金利がさらに下がっていた場合などは、物件を買った人がその住宅ローンを引き継がなければいいだけです。日銀の金融政策の影響で、住宅ローンの金利が低く抑えられていますが、いずれは金利が上がる時期が来るかもしれないと考えれば、売却する可能性があるなら、長期優良住宅を購入・建築する際に「金利引継ぎ特約付きフラット 35」を選択すると、将来の布石になるかもしれません。

■「金利引継ぎ特約付きフラット 35」の注意点は？

「金利引継ぎ特約付きフラット 35」を利用する際には、いくつかの注意点も挙げられます。まず、取り扱っている金融機関が限られます。「利用したい」と思った場合は、金融機関で取り扱いがあるのかを確認する必要があります。

また、実際に物件を売却する際に、住宅ローン債権を引き継ぐ場合は、当然ですが、住宅購入者側の同意も必要です。 債務の引継ぎに当たっては、住宅金融支援機構の審査もあります。しかも、抵当権変更費用などもかかります。ちなみに、引き継げるのは１回限りです。

住宅購入をお考えの方は、これらの点に注意をしながら検討してみてはいかがでしょうか。

※この記事は 2019 年 5 月時点の法律・情報にもとづき作成しているため、将来、法律・情報・税制等が変更される可能性があります。